¿En qué consiste el método bola de nieve para saldar deudas?

Seguro que alguna vez has escuchado hablar sobre el método bola de nieve o el método avalancha en un contexto financiero, ¡Te explicamos todo!

¿Qué es el método bola de nieve?

Este término utilizado por primera vez por el autor Dave Ramsey en su obra “The Total Money Makeover”

Ramsey utilizó esta analogía para explicar esta estrategia financiera cuyo objetivo es el de reducir deudas financieras a la mayor brevedad posible.

La idea proviene de la analogía de una bola de nieve que rueda cuesta abajo: al principio es pequeña, pero a medida que avanza y acumula nieve, su tamaño y velocidad aumentan.

¿Qué es el método avalancha?

Este método no tiene un autor como tal, sino que es un método utilizado por expertos del asesoramiento financiero y que persigue ahorrar el pago de intereses de las deudas.

¿Cómo se aplican ambos métodos?

A continuación vamos a ver cómo se aplican estos métodos, pues, mientras que el método avalancha se basa en el cálculo financiero, el método bola de nieve cuenta con un componente más psicológico.

Es decir, el objetivo del método de bola de nieve no es ahorrar intereses o costes como ocurre con el método avalancha, sino “terminar cuanto antes” con las deudas.

Método bola de nieve

Para extrapolar esta idea al ámbito financiero y lograr el efecto deseado, debemos seguir los siguientes pasos:

• Realizar un listado de deudas: Anotaremos todas las deudas de menor a mayor importe, (vencimiento, total adeudado, importe mensual…)
• Pagar lo mínimo de cada una de las deudas para evitar recargos o penalizaciones. Por ejemplo, configurar el mínimo en las tarjetas de crédito.
• Destinar el exceso a la amortización del préstamo de menor importe.
• Repetir el proceso una vez hayamos saldado la deuda más pequeña y destinar todo el dinero que antes iba a la primera deuda a saldar la siguiente.

Método avalancha

Para maximizar el ahorro de intereses, desde una perspectiva financiera, esta estrategia se basa en:

• Realizar un listado de deudas de mayor a menor tasa de interés, independientemente del saldo pendiente.
• Del mismo modo, tratamos de pagar la deuda mínima de cada uno de los préstamos o créditos.
• Destinamos el exceso a cancelar la deuda con el interés más alto.
• Repetimos el proceso y ponemos el foco en la siguiente deuda que tenga el interés más alto.

Comparación de los métodos bola de nieve y avalancha para pagar deudas

Como vemos, ambos métodos son parecidos en cuanto al proceso, pero como dijimos, uno tiene un componente más técnico desde el punto de vista financiero, mientras que otro pone el foco en el plazo.

Aunque ambos métodos son efectivos, el utilizar un método u otro dependerá de la situación de cada persona.

Ejemplo:

Imaginemos que una persona presenta las siguientes deudas:

• Deuda 1: Deuda pendiente: 2.700€ al 0%, mensualidades de 100€
• Deuda 2: Deuda pendiente: 6.800€ al 9%, mensualidades de 200€
• Deuda 3: Deuda pendiente 12.000€ al 9%, mensualidades de 220€

Estrategia con el método de nieve

• Deuda 1: Saldo 2.700€ – Aunque no tiene intereses, es la más pequeña. Pagar 100€ de mensualidad y destinar cualquier extra aquí hasta saldarla.
• Deuda 2: Saldo 6.800€ – Una vez cancelada la primera, redirigirías el pago de 100€ de la deuda 1 a esta, sumado a los 200€ de su mensualidad.
• Deuda 3: Saldo 12,000€ .Tras saldar las dos primeras, todo el efectivo disponible se redirigiría a esta última deuda.

En el caso de no poder establecer pago mínimo, podríamos, por ejemplo, renegociar el plazo de la deuda 2 ó 3 y con el “ahorro”, destinarlo a saldar la deuda 1.

Estrategia con el método avalancha

Aquí el objetivo es eliminar primero las deudas con mayor tasa de interés para reducir el coste total de intereses. El orden sería el siguiente:

• Deuda 3: 12. 000€ al 9% – Debido a su mayor saldo, es la deuda que generará más intereses en total. Así que, en el método avalancha, sería el objetivo principal.
• Deuda 2: 6.800€ al 9% – Tras pagar la deuda 3, destinamos el pago mínimo de 220€ más cualquier cantidad adicional a esta deuda.
• Deuda 1: 2.700€ al 0% – Esta deuda, al no generar intereses, se pagaría al final del proceso.

¿Te apasiona la gestión jurídica, financiera y fiscal? No dejes de echarle un vistazo a nuestro catálogo. Formación recomendada: Curso Experto Asesor Fiscal y Tributario + Titulación Universitaria