Tarjetas revolving: qué son y en qué se diferencian de las de crédito y débito

La facilidad en la contratación y las pocas exigencias que se piden hace que las tarjetas revolving se hayan convertido en una de las formas de crédito más demandadas. Sin embargo, son muchos los que consideran a las tarjetas revolving más como una “trampa financiera” que como un crédito al cliente.

A veces por desconocimiento o por la necesidad de disponer del efectivo de manera rápida se confunde la tarjeta de crédito con la tarjeta revolving. Debemos tener cuidado, pues el uso de una o de otra es muy diferente y lo va a notar sin duda nuestro bolsillo.

También es cierto que el lenguaje coloquial que utilizamos difiere del nombre del producto real o de su nombre bancario. Casi todos, por el mero hecho de utilizar una tarjeta para pagar una compra, decimos que hemos pagado con la tarjeta de crédito cuando la mayoría de las veces es una tarjeta de débito.

Queremos aclarar algunos conceptos antes de definir qué es la tarjeta revolving, qué operaciones podemos hacer con ella y qué intereses nos van a cobrar.

Tarjeta de débito y tarjeta de crédito: diferencias

Como comentamos, existe la confusión de llamar a todas las tarjetas como tarjetas de crédito, cuando en muchos casos lo que tenemos es una tarjeta de débito.

La diferencia principal entre ambos tipos de tarjeta está en su forma de pago.

• Tarjeta de débito: el pago se carga directamente en la cuenta corriente del titular. Si disponemos de saldo en nuestra cuenta corriente, la tarjeta nos permite pagar cogiendo de dicho saldo el importe de la compra. No es más que un instrumento para hacer nuestros pagos con el saldo de la cuenta. Su uso no genera intereses y solo es posible si tenemos saldo en la cuenta asociada.
• Tarjeta de crédito: es posible pagar con ella incluso aun no teniendo saldo en la cuenta corriente. Esto es posible, pues se aplaza el pago al mes siguiente y es el banco el que nos “presta” de momento el dinero. Su uso genera intereses y es posible sin tener dinero en la cuenta asociada.

Cómo es lógico, la tarjeta de débito nos la concede el banco sin mayor problema, pero no así la de crédito. Para concedernos la tarjeta de crédito, el banco va a estudiar nuestra viabilidad para asegurarse de nuestra solvencia y nos pondrá un límite disponible.

¿Cómo devolver el dinero de mi tarjeta de crédito?

En caso de que finalmente nos la concedan y hagamos uso de ella, nos habrán concedido un crédito que podremos devolver de diferentes formas:

• Fin de mes: en realidad se paga un día concreto del mes siguiente al que se realiza el pago. Este uso no genera intereses.
• Porcentaje constante. Todos los meses se pagará un determinado porcentaje de la compra.
• Cuota fija: se pagará una determinada cantidad fija establecida hasta terminar con la deuda.

Los dos últimos sistemas generan intereses y es donde puede estar la confusión con las tarjetas revolving.

Diferencia entre tarjeta de crédito y tarjeta revolving

Como hemos comentado, una tarjeta de crédito no es más que un medio de pago que nos permite hacer compras sin pagar nada en momento de la misma. El emisor de la tarjeta, nos otorga un límite como cantidad máxima a disponer. En realidad, si usamos la tarjeta de crédito, lo que hacemos es contratar un préstamo temporal con el banco.

La tarjeta revolving comparte con la tarjeta de crédito su aspecto físico (en forma de plástico) y aspectos legales y contables, pero se diferencia de esta en la forma de devolver el dinero.

En las formas de pago que hemos visto de la tarjeta de crédito se permite una opción que es el pago se hace un día concreto del mes siguiente sin intereses. En la tarjeta revolving esta posibilidad no existe. Aquí solo te permiten pagar una fracción mínima de la deuda, el resto será con pago aplazado y con una carga importante de intereses.

Una tarjeta revolving es una tarjeta de crédito en la que el usuario dispone de un límite de crédito determinado que puede devolver a plazos mediante cuotas periódicas. Estas cuotas podrán ser fijas o bien un porcentaje de la deuda pendiente.

Polémica de las tarjetas revolving

Aunque el crédito revolving está regulado en la Orden ETD/699/2020 de 24 de julio, y las entidades emisoras deben cumplir lo establecido, es cierto que muchas que han sido acusadas de prácticas abusivas.

Las tarjetas revolving continúan rodeadas de polémica y controversia, debido a sus altos intereses y falta de claridad en las condiciones. Por su parte, los bancos siguen defendiendo la validez de estos productos comerciales.

Las reclamaciones por el uso abusivo de los tipos de interés en estas tarjetas ha supuesto numerosas sentencias al respecto y ha generado desconfianza. Hablamos de sentencias del Tribunal Supremo que en realidad han aportado poca seguridad jurídica en los litigios referidos a este producto por parecer incluso contradictorias.

No se deja claro cuál es el margen en el tipo de interés para considerarlo abusivo. Se le ha acusado incluso de ir en muchas ocasiones contra el cliente. Recordemos sentencias donde el Tribunal Supremo no considera usura el 16% de interés en una tarjeta revolving.

La nueva sentencia del Tribunal Supremo, publicada recientemente, establece por primera vez el criterio de usura en los contratos de tarjetas revolving: aparece cuando el interés aplicado supera en seis puntos porcentuales, el tipo medio del mercado para las tarjetas de crédito de acuerdo a los datos del Banco de España, publicados de forma mensual

Conclusión…

Está claro que las tarjetas revolving pueden ser atractivas para quienes necesitan realizar compras sin disponer del dinero en su cuenta corriente y quieren tener flexibilidad en sus pagos. Uno de sus atractivos, sin duda, es la facilidad en la devolución del crédito, pues se puede hacer en cantidades muy pequeñas.

Sin embargo, no podemos olvidar que es un producto muy caro y que genera una cantidad de intereses enorme. Se puede considerar que es una línea de crédito permanente que puede convertirse en una trampa financiera cuando la deuda, los intereses, las comisiones y gastos que se van generando vayan aumentando de forma indefinida e inasumible.

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