Aprende a escoger el mejor plan de ahorro para empresas

En el artículo de hoy os vamos a hablar sobre un fenómeno cada vez más común: el plan de ahorro para empresas. Es decir, el ahorro promovido en empresas hacia sus trabajadores, como complemento extra de su sueldo.

Contexto y previsión social en España 

Las tres vías mediante las que se financian las pensiones en nuestro país son:

1. La Seguridad Social, es el sistema de prestaciones público, se financia fundamentalmente a través de las cotizaciones de los trabajadores, autónomos y empresas.
2. Ahorro privado que se fomenta a través de las empresas, en esta vía de financiación es en la que nos vamos a centrar en el artículo de hoy.
3. Ahorro privado individual, no colectivo, a iniciativa de cada individuo que decide dónde ahorra y cómo desea hacerlo.

Es de conocimiento público que la Seguridad Social no está en su mejor momento, el déficit crece anualmente. La Seguridad Social ha tenido que solicitar un préstamo para pagar las pensiones y la previsión a medio plazo indica que las pensiones no son sostenibles en el tiempo, al menos, tal y como las conocemos.

Ante la previsible bajada de las pensiones el ahorro privado, que se fomenta a través de las empresas, se torna imprescindible si queremos conseguir jubilaciones en las que nuestra calidad de vida no se reduzca enormemente. En este contexto, las empresas juegan un papel muy importante para ofrecer a sus empleados algún tipo de plan de ahorro que anticipe esta situación.

Existen multitud de productos disponibles: unos más rígidos y otros más flexibles, pero el fin de todos ellos es fomentar el ahorro entre sus empleados.

¿Qué es el plan de ahorro para empresas?

Pueden ser planes de pensiones de empleo u otro tipo de productos de ahorro, se hacen de forma voluntaria por el empresario y exteriorizan un compromiso con las personas trabajadores, como muestra de responsabilidad social corporativa. Las características de los planes de ahorro o productos de ahorro y pensiones en empresas son:

• Suponen una retribución alternativa a la nómina.
• Tienen unas condiciones e incentivos fiscales para empresas y empleados.
• No suponen una retribución instantánea, se suelen abonar pasado un determinado periodo de tiempo.

¿Qué productos existen de ahorro colectivo?

Las compañías de seguro ofrecen distintos productos para la previsión colectiva. Hay empresas que deciden hacer aportaciones ellas mismas a sus trabajadores, otras emplean un sistema mixto, es decir, la empresa paga una parte y los trabajadores otra.

Por tipología de productos podríamos diferenciar de forma muy amplia:

Planes de pensiones de empleo

Es la forma de ahorro colectivo más regulada, tienen unas exigencias muy estrictas: requiere crear un reglamento del propio plan y una comisión de control del mismo, formada por los representantes de las personas trabajadoras y de la empresa.

Están pensados para grandes empresas, por su complejidad, son muy comunes en empresas de mas de 500 empleados. Tienen ventajas fiscales muy importantes.

Se les aplica el principio de no discriminación, aunque se pueda distinguir jerárquicamente qué aportaciones se hace en favor de cada tipo de empleados, todas las personas trabajadoras tienen derecho a participar en el mismo.

Plan de ahorro para empresas

Son planes de ahorro mucho mas flexibles que los planes de pensiones de empleo, la empresa puede elegir los empleados a los que quiere ofrecerles esta remuneración, no es obligatorio para toda la plantilla.

Pueden ser a largo plazo como los planes de pensiones de empleo, pero también a corto y a medio plazo. Se pueden utilizar como incentivo a las personas involucradas en un proyecto a años, evitando que se pueden marchar, haciendo el producto de ahorro pagadero en caso de que el mismo acabe satisfactoriamente.

Además, se puede optar por planes de ahorro vinculados a fondos de renta mixta o variable o de ahorro conservadores. Es decir, se pueden adaptar en función de las necesidades de cada organización.

Ventajas del plan de ahorro en empresas

Una empresa que decide iniciar un plan de ahorro para su plantilla de forma voluntaria, es síntoma de empresa comprometida con sus empleados. Tanto para el incremento de la satisfacción personal y el vínculo de las personas trabajadoras como para la captación del talento, marca una diferencia con respecto a otras empresas.

Son mecanismos de motivación y fidelización del personal muy importantes. Cada vez se valora más el paquete de beneficios sociales que una organización ofrece a sus trabajadores.

Otras ventajas que podemos destacar son:

• A nivel fiscal beneficia a los empleados, el mayor beneficio fiscal en este sentido está en lo que se conoce como “retribución irregular”, que deben generarse con más de dos años de tiempo y están exentos para el trabajador en un 30% en el IRPF cuando lo reciben.
• Fomentar el ahorro complementario al de la Seguridad Social.
• Es un gasto deducible en el impuesto sobre sociedades, imputando lo aportado en favor del trabajador.
• El propio trabajador puede aportar a ese plan de ahorro o de pensiones de empleo.

Existen productos que consiguen muy buenas rentabilidades, optimizando el rendimiento fiscal-financiero de las aportaciones realizadas.

Comparaciones entre planes de ahorro de empresa

Existen muchos productos de ahorro en el mercado, por ello debemos realizar una investigación de mercado.

A la hora de tomar esta decisión influye mucho el convenio colectivo de aplicación, convenio colectivo de empresa o sectorial, si exige este plan de ahorro hay mucho menos margen de acción.

Sin embargo, si es algo voluntario, debemos tener en cuenta los siguientes aspectos:

• Quien hace las aportaciones.
• El plazo pensado para el producto: corto plazo o largo plazo.
• Es un plan de pensiones, un plan de empleo u otro tipo de producto de ahorro.