Préstamo alemán o el sistema de amortización alemán: ¡todos los detalles!

Es cierto que el sistema de amortización alemán no es el más utilizado a la hora de amortizar préstamos, pero es una opción que siempre debemos tener en cuenta. La mayoría de los que tenemos hipoteca o hemos solicitado un préstamo personal para financiar un vehículo, por ejemplo, sabemos que el modelo que nos aplican es el sistema francés. 

Esto hace que el sistema francés sea más conocido y el más estudiado y no suele generar dudas, pero no así el sistema de amortización alemán. Hoy queremos conocer este último un poco más. Queremos saber cuáles son sus características, como realizar los cálculos, qué diferencias tiene frente al francés y cuando conviene utilizarlo.

Características del sistema de amortización alemán

Para conocer sus características primero podemos definir al sistema de amortización alemán como el sistema de pago constante de principal. La parte que pagamos de principal en cada cuota será siempre la misma, no así los intereses. Si, por ejemplo, pedimos un préstamo de 10.000 euros a pagar en 36 meses, la cuota de principal o de amortización será 15.000 entre 30 meses, igual a 1.000 euros mensuales Esto es el principal, pero no la cuota total, pues sabemos que esta se compone de principal e intereses.

Las características que lo definen son estas.

• Cada periodo se amortiza el mismo importe de principal
• La deuda pendiente se reduce en el mismo importe cada vez que pagamos una cuota
• Los intereses serán decrecientes. Al calcular el interés sobre la deuda pendiente y este ir disminuyendo, también lo harán los intereses.
• El importe de las cuotas totales también es decreciente. Si la cuota total es la suma de la cuota de principal (constante) más intereses (decrecientes) es lógico que la cuota total también sea decreciente.

Cálculo de la cuota total del sistema de amortización alemán

Vamos a comentar unas fórmulas sencillas que nos permitan calcular tres conceptos: Cuota de amortización (o principal), Intereses del periodo y Cuota total

Cuota de amortización (A). Al ser constante, será el resultado de dividir el nominal del préstamo (N) entre el número de periodos en que se vaya a amortizar (n).

Intereses del periodo (I). El interés se determina aplicando la tasa de interés (i) por el valor de la deuda pendiente (Dp)

                                            Interés del periodo (I) = Dp x i

Deuda pendiente. Es la diferencia entre el nominal del préstamo y lo amortizado hasta ese momento.

Cuota total (C). El valor de la cuota total a pagar será la suma de la cuota de amortización (A) más los intereses del periodo (I).

                              C = A + I

Ejemplo

Supongamos que pedimos un préstamo de 25.000 euros a pagar en 48 meses. El tipo de interés mensual es del 0.6%. El cuadro de amortización sería el siguiente:

(hacemos solo las primeras filas, pues el planteamiento del resto sería igual)

Cálculos de la primera fila

Cuota de amortización

Intereses del periodo:  I = Dp x i;  I = 25.000 x 0.006 = 150

Cuota total: C = A + I;  C = 520,53 + 150 = 670,83

Deuda pendiente: 25.000 – 670,83 = 24.329,17

Diferencias entre el sistema francés y el alemán

Vamos a conocer un poco las características del sistema francés para así poder compararlo con el alemán. En el sistema francés las cuotas totales (C) son fijas y se mantienen igual durante todo el plazo de amortización. Si tenemos en cuenta que la cuota total es la suma de intereses más principal y debe ser constante, está claro que al principio pagamos más intereses que principal

Por dejarlo un poco más claro

Partimos de la idea de que una Cuota es la suma de principal e intereses, expresado asi:

C = A + I

En el sistema francés, C es constante

En el sistema alemán A es constante.

¿Cuándo es mejor optar por el sistema de amortización alemán?

El hecho de que el valor de las cuotas vaya disminuyendo con el paso del tiempo es el que determina cuando nos puede interesar este sistema. Con el pagamos más al principio y menos conforme pasa el tiempo. Pensemos en una empresa que sabe que en el futuro va a tener grandes gastos de reparaciones, por ejemplo. Es posible que le intereses pagar ahora más con tal de no acumular gastos de reparaciones y financieros en años posteriores.

En definitiva, no es mejor un sistema que otro, pues va a depender de las circunstancias de cada uno. Si tenemos unos intereses estables, es posible que el alemán tenga algunos beneficios. Si tenemos expectativas de crecer será más favorable el francés.