Los cambios en las transferencias instantáneas: ¿son gratuitas?

Las transferencias instantáneas conforman un instrumento esencial para los usuarios de bancos que quieran enviar, o recibir, dinero de forma inmediata. En muchas ocasiones, se trata de situaciones de urgencia en las que la rapidez es imprescindible. ¿Cuál es el problema? Que en la mayoría de veces, el banco cobra unas comisiones que pueden ser muy elevados. En el caso de Bankinter, por ejemplo, la comisión es de 12 euros.

Al respecto de las transferencias instantáneas, se han producido numerosos cambios en los últimos años. Aunque en un principio cada banco ponía sus comisiones, sin ningún tipo de control, el Parlamento Europeo aprobó una normativa a través de la cual, estas transferencias deben ser gratuitas o, a lo sumo, equiparse al precio de las transferencias tradicionales.

¿Quieres saber más sobre las transferencias instantáneas? ¡Comenzamos!

¿Qué es una transferencia instantánea?

Las transferencias instantáneas conforman un tipo de transferencia que, como su nombre indica, llega a su destino en menos de 10 segundos. Da igual que la hagas un día festivo o por la noche, y es que el sistema funciona las 24 horas del día, los 365 días del año. Cabe destacar de que este sistema de transferencias instantáneas está construido en Europa, por lo que son transferencias en euros.

Todo este escenario fue creado gracias al esquema europeo SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Todos los países adheridos a este esquema pueden realizar transferencias instantáneas desde su banco. ¿Y qué países están en la SEPA? Toda la Unión Europea, pero también otros países como Andorra, por ejemplo.

Vamos a ver resumidos los puntos clave de una transferencia instantánea.

• Inmediatas: tardan menos de 10 segundos en llegar a su destino.
• Servicio activo las 24 horas del día, todos los días de la semana.
• Únicamente están activas para transferencias en euros.
• El importante máximo se fijó en 2019 en 100.000 € por operación.
• No se pueden anular. La única forma de hacerlo es, básicamente, que el receptor del dinero te lo devuelva.
• Tus límites están en la zona SEPA, ya que no podrás enviar dinero a países que estén fuera de este esquema.

¿Y qué es la SEPA?

Primero nos debemos trasladar a 1992, momento en que se creó la Unión Económica y Monetaria Europea, para entender la llegada de la SEPA. De igual manera, un evento importa fue la llegada del euro en 2002, ya que, a partir de ahí, todos los ciudadanos y empresas europeas pueden completar pagos en efectivo de forma cómoda, usando la misma moneda.

¿Cuál fue el principal problema en ese aspecto? Que faltaba una forma homogénea para los casos en los que el pago se hiciese de una forma que no sea el efectivo. El principal obstáculo eran las entidades bancarias, que cuentan con procesos diferentes, según el país. Por este motivo, se creó la Single Euro Payments Area, una zona única de pagos formada por 34 países.

En la SEPA entrar todos los países de la Unión Europea, más Mónaco, San Marino, Liechtenstein, Suiza, Islandia y Noruega. Así, cualquier ciudadano de esta zona puede enviar y recibir pagos en euros en las mismas condiciones, sin importar el país en el que se encuentre.

¿Cuándo serán las transferencias instantáneas gratuitas?

Los bancos tienen hasta 2025 para equiparar el coste de las transferencias inmediatas en euros al de las tradicionales, que, aunque no son instantáneas, en muchas ocasiones son gratis. Desde el Parlamento Europeo se puso en marcha esta normativa europea que todas las entidades bancarias deben respetar. El objetivo es claro: conseguir que todas las transferencias sean gratis, igual que ocurre con Bizum.

Para que entendamos mejor el impacto de esta normativa europea, consideramos importante que conozcas cuáles son las comisiones que, actualmente, se cobran por realizar una transferencia inmediata. Aquí, agrupamos las principales entidades bancarias que reinan en España:

• Banco Sabadell cobra 0,95 euros.
• CaixaBank cobra un mínimo de 5,94 euros.
• Santander cobra 6 euros.
• Bankinter cobra 12 euros.
• Openbank cobra 4 euros (2 euros si se tiene domiciliada la nómina).
• Abanca cobra 1,50 euros.
• BBVA cobra 1,25 euros.

A partir de ahora, estas transferencias inmediatas serán totalmente gratuitas, en la mayoría de casos. Y es que los bancos estarán obligados a equiparar estas transferencias con las tradicionales, que suelen ser gratis. La otra opción que les queda es empezar a cobrar por las transferencias estándar y así equilibrar el precio de las instantáneas en base a este.

Algunas entidades bancarias ya comenzaron a trabajar en este aspecto, ofreciendo la ventaja de realizar transferencias instantáneas a los clientes que domicilien la nómina. Así, convierten esta obligatoriedad en un plus para el cliente, aunque, a partir de enero, ya será un aspecto obligatorio que tendrán que cumplir.

¿Cómo se hace una transferencia inmediata?

Existen dos formas principales de hacer una transferencia inmediata. Como siempre, tenemos la opción de ir hasta la oficina más cercana y solicitar que la realizar. Por otro lado, también podemos hacerla nosotros mismos desde la sección de transferencias de tu banca online. Sea como sea, el banco de destino debe estar adherido a este servicio, puesto que, de lo contrario, la transferencia tardará un día hábil.

Para explicar cómo hacer una transferencia instantánea, vamos a exponer el ejemplo de cómo sería en CaixaBank:

1. Primero, accedemos a la app de CaixaBank y navegamos hasta el apartado de Transferencias.
2. Elegimos la cuenta de origen desde la que queremos llevar a cabo la transferencia.
3. Introducimos el IBAN del destinatario y su nombre.
4. Completamos con el importe y el concepto.
5. Elegimos la opción “inmediatamente”.
6. Confirmamos la operación.

¿Qué diferencia hay entre Bizum y las transferencias instantáneas?

La gente joven, sobre todo, está acostumbrada a usar Bizum. Al final, para pequeños pagos entre amigos se erige como la aplicación para enviar y recibir dinero por excelencia. Sin embargo, ahora que las transferencias instantáneas pueden ser gratuitas, qué aspectos diferencian a Bizum de este servicio ofrecido por los bancos. Antes, el principal elemento era esa gratuidad, ¿pero qué diferencias existen ahora?

• Bizum envía dinero al destinatario al momento. Solo debe tener este servicio activo, mientras que las transferencias instantáneas también son inmediatas, pero solo entre países que estén adheridos a la SEPA.
• Para usar Bizum solo necesitas el número de teléfono del destinario, para las transferencias inmediatas, el IBAN completo.
• El límite en Bizum es de 500 euros por operación, mientras que las transferencias inmediatas lo tienen fijado en 100.000 €.
• Mientras que Bizum está enfocado en usuarios particulares, las transferencias instantáneas también pueden ser usadas por empresas, ya que el límite permite operaciones de un mayor calibre.