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Historial crediticio
El historial crediticio o historial de crédito es un informe que muestra los antecedentes financieros de un cliente.
El historial crediticio muestra nuestra información financiera referente a las deudas contraídas, si tiene facturas pendientes de pago, así como los ingresos y si es puntual con sus pagos. Este documento otorga información muy valiosa a las entidades financieras a la hora de conceder préstamos o simplemente para evaluar el estado de la relación entre entidad y cliente.
Para elaborar el historial crediticio se analizan también la relación que ha tenido el cliente con otras empresas: de telefonía, de luz, aseguradoras etc. Todo ello se incluye en el informe que muestra cómo de confiable es el cliente para el banco o entidad financiera.
El historial crediticio es un documente que puede conseguirse fácilmente y de forma gratuita. En España se consigue a través del CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Se puede realizar de 3 formas diferentes:
- Presencialmente solicitando una cita en la sede central del banco de España.
- Electrónicamente, accediendo a la web del banco de España. Para ello debe contar con firma digital o el certificado electrónico.
- Solicitud por correo ordinario (evidentemente, está opción cada vez se utiliza menos).
El más efectivo suele ser el método electrónico y para ello debe realizar los siguientes pasos:
- Entrar en la sede electrónica del Banco de España.
- Acceder al apartado "Tramitación”.
- Ir a la aplicación "Petición de informes y Reclamaciones CIR".
- Recordamos que se le solicitará la firma digital o el certificado electrónico.
- Una vez aceptada la petición, podrá descargarse el informe desde el apartado "Otra información de interés".
Si decide acudir presencialmente o solicitarlo por correo, deberá entregar una serie de documentos obligatorios, como, por ejemplo, fotocopia del DNI o pasaporte.
Es recomendable solicitar dicho informe antes de pedir un préstamo, para así estar informados sobre nuestro estado de salud financiero. También es útil para buscar errores y reclamar su corrección antes de que lo solicite la propia entidad financiera para analizar su situación.
Existe una lista de acciones que puede ayudarnos en nuestro historial crediticio:
- Disponer de una tarjeta de crédito.
- Tener una buena fuente de ingresos.
- Mantener un balance positivo durante los últimos 12 meses.
- Tener una buena capacidad de ahorro.
- No tener contratado uno o varios micro préstamos.
- Tener un empleo estable. Se valora positivamente la antigüedad en el puesto.
- Por otro lado, también hay una serie de acciones que perjudican nuestro historial crediticio:
- Devolver recibos domiciliados (como por ejemplo la devolución de cuotas de seguros).
- Acumular una serie de impagos, aunque sean de pequeña cantidad.
- Mantener un alto nivel de endeudamiento.
- Nula capacidad de ahorro.
- Presentar un descubierto en su cuenta corriente.
- Tener uno o varios microcréditos contratados.
- Aparecer en la lista ASNEF.
La lista ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), es un documento que recopila información sobre aquellos deudores que no ha cumplido con sus obligaciones de pago. En resumen, la lista ASNEF es una lista de morosos donde se reflejan los impagos realizados por un cliente.
Los impagos son un serio problema, ya que avisa a la entidad bancaria de que existe una probabilidad de que un cliente que aparece en dicha lista no acabe cumpliendo con los plazos de un préstamo o hipoteca. La principal consecuencia de acumular impagos es evidente, los bancos no le concederán ningún préstamo o producto crediticio de financiación, siendo especialmente grave para personas que necesitan una línea de crédito por su oficio.
Por esta y otras razones es importante solicitar el historial crediticio ya que nos ayudará a comprender nuestra situación financiera y así podremos negociar mejor las condiciones a la hora de solicitar un préstamo o una hipoteca.