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Pignoración
La acción de pignorar, acción poco conocida supone realizar una serie de acciones dirigidas a dejar en prenda uno o varios de los bienes de la propiedad propia como una forma adicional de garantía de pago, generalmente ante una entidad prestamista.
La pignoración también puede entrar en contacto con la figura de la hipoteca puesto que hay figuras jurídicas en las que ambos términos están estrechamente relacionados. Puesto que la pignoración consiste en dar o dejar algo en prenda como una forma adicional de garantía ante el pago de una deuda. Mientras que, en la situación de hipoteca, el inmueble es la garantía de pago; y con la pignoración, la prenda es una cosa mueble, susceptible de ser comprada o vendida.
La aparición de la figura de la pignoración puede observarse dentro del mercado de la banca. Más concretamente, suele ser utilizada con la finalidad de asegurar operaciones financieras. Como en el ejemplo de préstamos cuando el perfil del solicitante no ofrece todas las garantías mínimas de que será capaz de devolver el dinero prestado.
Así, ante el caso de que se diera un impago por parte del cliente, la entidad podría ejecutar su derecho a quedarse con el bien pignorado y recuperar de esta forma su dinero. Es, por lo tanto, un recurso más que el banco o la entidad que presta el dinero tiene de asegurarse de que recuperará el capital, aunque sea en forma de bien. Aunque el funcionamiento de este sistema puede parecer similar a la garantía en una hipoteca, en la que el banco se quedará con el inmueble si no se pagan las cuotas, aparecen diferencias entre ellas.
La primera diferencia es que el bien pignorado pasa a manos del prestamista, ya que durante el tiempo que dure el préstamo, no se podrá hacer uso del bien pignorado en ninguna de sus posibilidades. Si se pignorase un vehículo a motor, esta situación anterior supondría que no se permitiría su conducción, su venta o su arrendamiento, por ejemplo.
En el caso de devolver todo el préstamo sin incidencias, el cliente recupera su bien pignorado. Sin embargo, si la situación financiera del prestatario se tornase en imposibilidad de afrontamiento, el prestamista podría ejecutar el bien mediante la subasta pública para, de esta forma, recuperar el dinero prestado.
Existen situaciones excepciones que se deben tener en cuenta, tales como el destino de un posible rédito nacido del bien en cuestión. Como es el caso cuando se pignora un producto financiero, el cual genera intereses. Lo más habitual es que el cliente pueda disponer de ese dinero, ya que no entraría en la garantía de pago. Salvo situaciones de escenarios que añadan cuantías derivadas por demora o daños paralelos adicionales al montante del préstamo e intereses.
Por otro lado, también existen escenarios favorables en los que es favorable realizar la pignoración. Pignorar puede generar una situación facilitadora de acceso a la financiación tanto para particulares como para empresas. Además, es una vía útil de ofrecimiento de garantías reales de pago frente a la entidad crediticia. Esta situación es particularmente beneficiosa en empresas cuyos flujos de ingresos no alcanzan un volumen mínimo exigido como figura de aval.
Adicionalmente, se debe sopesar qué bien se va a pignorar, ya que no se podrá hacer uso de ninguna de sus posibilidades en el periodo de tiempo de vida del préstamo. Puesto que este escenario presenta imposibilidades que deben ser tenidas en cuenta en el momento previo a la solicitud el prestamos como en el plan de contingencia de la empresa para situaciones futuras.