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Tasa de interés nominal (TIN)
La tasa o tipo de interés nominal hace referencia a aquella rentabilidad que se obtiene en el proceso operacional financiero capitalizado de forma simple, es decir, que solo se tiene en cuenta el capital principal.
Es decir, la tasa de interés nominal (TIN) alude al grado del porcentaje pactado entre la entidad bancaria y sus clientes como concepto de intereses a cambio del capital prestado en productos de contratos de depósitos, contratos de préstamos, hipotecas, entre otras.
En otras palabras, la tasa de interés nominal (TIN) apela al coste real efectivo de un producto financiero a lo largo de un periodo de tiempo. No obstante, y a diferencia de la tasa anual equivalente (TAE), el TIN no está conformado por las comisiones ni los gastos variables que se puedan devengar de los plazos de devolución de préstamos.
Una de las principales diferencias entre la tasa de interés nominal y la tasa anual equivalente es que, en el caso de la tasa de interés nominal, ésta nos arrojaría información en términos brutos a diferencia de la TAE.
Cierto es que los dos indicadores son estipulados por cada institución bancaria independientemente, por ello, su valor, normalmente, puede verse ligado de forma proporcional a los valores del ciclo económico. Así como también puede ligarse a otros valores o indicadores que sirvan de referencia (siendo Euribor un ejemplo de ello).
Siempre que se trabaje con la tasa de interés nominal se debe tener en cuenta el periodo de tiempo como aspecto fundamental. La tasa de interés nominal puede clasificarse en diaria, semanal, trimestral, semestral o anual. Es decir, no dispone de un periodo referente estándar.
Anteriormente, una gran desventaja consistía en que, al no incluir los gastos, se consideraba estrechamente difícil realizar una comparación con productos financieros de la misma índole. A causa de esto, la tasa de interés nominal apareció con la motivación y finalidad de simplificar este problema. Tomando el año como base y posibilitando la comparación de productos financieros de misma índole.
Un ejemplo de ello sería tomar la cantidad de mil euros con la intención de posicionarlos en el factor ahorro y, para ello, acudimos a una entidad bancaria. El representante del banco nos ofrece un producto financiero conocido como depósito a seis meses vista con una tasa de interés nominal del 5% anual.
Esta operación nos dice que nuestro interés será realmente del 2,5%. Es decir, doce meses y dos cuotas. Esto ocurre debido a que la tasa de interés nominal no estaba configurada de forma semestral, sino anual. Por lo que el producto dura solo seis meses. En resumen, se muestra proporcionalmente a la base de tiempo que tomada en cuestión. No obstante, se debe recordar que la TIN es un porcentaje fijo.
En otras palabras, el interés nominal es el interés exigido o pagado de forma general por un préstamo o inversión. Y reducido tras imputarle impuestos, comisiones, tasa de inflación y otros costes.
Mientras que la tasa de interés nominal arroja información sobre los intereses cobrados por la entidad bancaria a cambio del préstamo, la tasa anual equivalente muestra los intereses y también otros gastos que se asocian a la firma de un contrato hipotecario. Encontramos aquí otra referencia a la capacidad de la tasa de interés nominal de comparar los tipos de intereses que ofertan las entidades bancarias financieras. En definitiva, la TAE permite conocer el valor exacto que será cobrado en este proceso.
Aunque el indicador de la tasa de interés nominal pueda ser utilizado en el mercado de inversiones financieras, en cambio, para el consumidor no le es un valor que aporte información realmente útil para las operaciones comunes diarias.